Obowiązkowe ubezpieczenie OC dla lekarza

Kogo obejmuje obowiązek posiadania ubezpieczenia OC?

Rozpoczynając praktykę lekarską, jednym z najważniejszych kroków prawnych jest wykupienie obowiązkowego ubezpieczenia OC. Warunki tej polisy określa Rozporządzenie Ministra Finansów z 29 kwietnia 2019 r. w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej podmiotu wykonującego działalność leczniczą. Obowiązkowe ubezpieczenie OC dla lekarza określa minimalne sumy gwarancyjne oraz wszelkie wyłączenia odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego.  

Zgodnie z powyższym rozporządzeniem, obowiązkowe ubezpieczenie OC podmiotu wykonującego działalność leczniczą jest wymagane od lekarzy i lekarzy dentystów prowadzących działalność w formie: 

• indywidualnej praktyki lekarskiej lub specjalistycznej, wykonywanej wyłącznie w miejscu wezwania, 

• indywidualnej praktyki lekarskiej lub specjalistycznej realizowanej na podstawie umowy w przedsiębiorstwie podmiotu leczniczego, 

• grupowej praktyki lekarskiej, prowadzonej w formie spółki cywilnej, jawnej lub partnerskiej. 

W każdej z powyższych form OC obowiązkowe lekarza stanowi niezbędny warunek prawidłowego wykonywania działalności leczniczej oraz ochrony przed odpowiedzialnością cywilną wobec pacjentów. 

Minimalne sumy gwarancyjne w 2026 roku 

Suma gwarancyjna to główna tarcza finansowa każdego medyka, dlatego jest ona kluczowa w sytuacjach, gdy sąd zasądzi odszkodowanie, zadośćuczynienie lub rentę, którą poszkodowany pacjent może otrzymywać przez wiele lat. Wartość ta wyznacza górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela. Każda kwota roszczenia przewyższająca ten limit musi zostać pokryta bezpośrednio z majątku osobistego lekarza. 

Zgodnie z zapisami Rozporządzenia Ministra Finansów, minimalna suma gwarancyjna ubezpieczenia OC lekarza w 2026 roku, dla polisy zawieranej na okres 12 miesięcy, wynosi równowartość w złotych: 

• 75 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia,
• 350 000 euro w odniesieniu do wszystkich zdarzeń objętych umową ubezpieczenia dla indywidualnej praktyki lekarskiej.

Kwoty są przeliczane według oficjalnego kursu euro i stanowią jedynie ustawowe minimum. W dobie rosnącej świadomości prawnej pacjentów oraz coraz wyższych kwot zasądzanych przez sądy, limity te mogą okazać się niewystarczające. Dlatego też, wielu specjalistów decyduje się na podniesienie sumy gwarancyjnej w ramach dobrowolnego ubezpieczenia OC lekarza, co zapewnia pełną stabilność finansową nawet w przypadku najbardziej skomplikowanych procesów o błąd medyczny. 

Zakres ochrony i wyłączenia w obowiązkowym ubezpieczeniu OC dla lekarza 

Zrozumienie zakresu ochrony, jest kluczowe dla właściwej oceny własnego bezpieczeństwa zawodowego. Zgodnie z rozporządzeniem, polisa chroni lekarza przed finansowymi skutkami szkód wyrządzonych w następstwie udzielania świadczeń zdrowotnych lub ich niezgodnego z prawem zaniechania. 

Ochrona obejmuje m.in.: 

1. Szkody wyrządzone w wyniku rażącego niedbalstwa 

2. Szkody powstałe w następstwie udzielania świadczeń w Pogotowiu Ratunkowym, na Szpitalnych Oddziałach ratunkowych (SOR) lub Nocnej i Świątecznej Opiece Zdrowotnej

3. Koszty odszkodowań i zadośćuczynień za szkody osobowe, takie jak uszczerbek na zdrowiu lub śmierć pacjenta. 

Czego nie obejmuje ubezpieczenie obowiązkowe OC dla lekarza?

Mimo rozbudowanego zakresu ochrony, odpowiedzialność ubezpieczyciela w ramach obowiązkowego ubezpieczenia OC jest wyłączona w przypadku szkód: 

1. Wyrządzonych przez podmiot wykonujący działalność leczniczą po pozbawieniu lub w okresie zawieszenia prawa do prowadzenia działalności leczniczej, 

2. Polegających na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie rzeczy, 

3. Polegających na zapłacie kar umownych, 

4. Powstałych wskutek działań wojennych, stanu wojennego, rozruchów i zamieszek, a także aktów terroru. 

Dodatkowo, ubezpieczenie OC obowiązkowe nie pokryje również szkód powstałych wskutek naruszenia praw pacjenta. Przy zawieraniu umowy warto więc pomyśleć o dodatkowym zabezpieczeniu również na taką ewentualność. Więcej informacji na temat naruszenia praw pacjenta znajdziesz w naszym artykule. 

Kiedy samo OC obowiązkowe to za mało? Dobrowolne OC dla lekarza 

Rosnąca świadomość prawna pacjentów sprawia, że ustawowe limity ochrony często okazują się niewystarczające. Aby zapewnić sobie pełne bezpieczeństwo finansowe, lekarze mogą podnieść sumy gwarancyjne bezpośrednio w ramach polisy obowiązkowej. Pozwala to zabezpieczyć roszczenia nawet do kwoty 1 000 000 euro. Jest to kluczowe rozwiązanie m.in. w specjalizacjach zabiegowych, gdzie wysokość odszkodowań może znacząco przewyższać standardowe progi ministerialne. 

Część ubezpieczycieli oferuje jednak połączenie minimalnych sum obowiązkowych z dodatkowym pakietem dobrowolnym. Wybór dobrowolnego OC lekarza pozwala na elastyczne dopasowanie ochrony do specyfiki wykonywanej pracy, jednak wymaga wnikliwej analizy Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU). W przeciwieństwie do polisy obowiązkowej, Rozporządzenie Ministra Finansów nie narzuca zakresu ubezpieczenia. To ubezpieczyciel samodzielnie definiuje katalog zdarzeń objętych ochroną oraz listę wyłączeń. Więcej informacji na temat tego, jak działa dobrowolne OC lekarza, znajdziesz w naszym artykule. 

FAQ – Najczęściej zadawane pytania