Ubezpieczenie od utraty dochodu w PZU
Ubezpieczenie od utraty dochodu w PZU dla osób wykonujących zawód lekarza to jedna z częściej wybieranych opcji na rynku. Produkt oferowany przez PZU daje możliwość zabezpieczenia zarówno czasowej, jak i trwałej niezdolności do pracy. Jak jednak w przypadku każdego „pełnego” ubezpieczenia od utraty dochodu, kluczowe znaczenie mają definicje zawarte w OWU. To właśnie w nich kryją się najważniejsze ograniczenia odpowiedzialności towarzystwa. Poniżej analizujemy najważniejsze zapisy, które realnie wpływają na zakres ochrony lekarza.
Definicja całkowitego trwałego inwalidztwa w PZU
Zgodnie z OWU, całkowite trwałe inwalidztwo oznacza uszkodzenie ciała lub rozstrój zdrowia spowodowany wypadkiem ubezpieczeniowym, który doprowadził do:
- niepełnosprawności lub
- całkowitej i trwałej niezdolności do wykonywania pracy zarobkowej w jakimkolwiek zawodzie
Warunkiem jest uzyskanie orzeczenia właściwego organu na podstawie wniosku złożonego w ciągu 24 miesięcy od dnia wypadku. Co istotne, trwała niezdolność do pracy oznacza brak jakichkolwiek pozytywnych rokowań co do odzyskania zdolności do wykonywania jakiejkolwiek pracy.
Dlaczego to istotne dla lekarza?
W praktyce oznacza to, że ubezpieczenie utraty dochodu PZU nie zabezpiecza trwałej niezdolności do wykonywania zawodu lekarza, lecz wyłącznie niezdolność do wykonywania jakiegokolwiek zawodu. Przykładowo, jeśli chirurg zachoruje na chorobę Parkinsona lub straci dłoń w wyniku wypadku, ale nadal będzie mógł pracować jako wykładowca, świadczenie z tytułu trwałego inwalidztwa może nie przysługiwać. Co więcej, nawet w przypadku uznania trwałego inwalidztwa, przyjęcie świadczenia oznacza brak możliwości dalszego wykonywania jakiejkolwiek pracy zarobkowej
Czasowa niezdolność do wykonywania pracy przez lekarza – warunki wypłaty świadczenia
Drugim filarem ochrony jest czasowa niezdolność do wykonywania pracy przez lekarza, powstała w następstwie nieszczęśliwego wypadku, w tym także wypadku wynikającego z uprawiania sportów wysokiego ryzyka, lub choroby. Zgodnie z OWU, czasowa niezdolność do pracy musi:
- trwać co najmniej 30 dni kalendarzowych,
- być potwierdzona zwolnieniem lekarskim (ZUS ZLA) w przypadku niezdolności trwającej do 182 dni, a w przypadku dłuższej niezdolności – orzeczeniem o przyznaniu świadczenia rehabilitacyjnego.
Definicja ta jest bezpośrednio powiązana z przepisami i orzecznictwem Zakład Ubezpieczeń Społecznych.
Przedmiot ubezpieczenia i zakres świadczeń
W punkcie określającym przedmiot ubezpieczenia, dla umowy NNW Ogólne z niniejszą klauzulą do wyboru są dwa warianty wypłaty świadczenia dziennego:
- Za każdy dzień czasowej niezdolności do wykonywania pracy przez lekarza, począwszy od pierwszego dnia tej niezdolności, trwającej maksymalnie 1 rok.
- Za każdy dzień czasowej niezdolności do wykonywania pracy przez lekarza, począwszy od trzydziestego pierwszego dnia tej niezdolności, również do 1 roku.
Już na tym etapie widać ograniczenia w zakresie ochrony zarobków. W zamian za płaconą składkę nie uzyskujemy zabezpieczenia na wypadek trwałej niezdolności do pracy, a jedynie trwałego inwalidztwa, skutkującego niezdolnością do wykonywania jakiegokolwiek zawodu.
Powiązanie z definicjami ZUS
Drugim istotnym warunkiem uzyskania świadczenia jest powiązanie definicji czasowej niezdolności do pracy z definicjami ZUS i otrzymanymi od tej instytucji orzeczeniami. Analizując ten zapis bardziej dokładnie spostrzeżemy, iż podstawą wypłaty odszkodowania jest zwolnienie lekarskie udzielone na łączny okres powyżej 30 dni z powodu nieszczęśliwego wypadku lub choroby.
Zgodnie z przepisami ZUS zasiłek chorobowy przysługuje przez:
- 182 dni,
- 270 dni w przypadku gruźlicy lub ciąży.
Po tym czasie uprawnione osoby mogą wystąpić o świadczenie rehabilitacyjne, które przysługuje, jeśli:
- Wyczerpano okres pobierania zasiłku chorobowego,
- Ubezpieczony nadal jest niezdolny do pracy,
- Dalsze leczenie lub rehabilitacja rokują odzyskanie zdolności do pracy.
Ostatni punkt jest kluczowy. Mimo zapisu w OWU o świadczeniu przysługującym do 12 miesięcy, jeśli stan zdrowia lekarza nie rokuje poprawy, nie otrzyma on zasiłku rehabilitacyjnego, który jest podstawą do wypłaty odszkodowania za kolejne 6 miesięcy.
Wyłączenia odpowiedzialności – ubezpieczenie od utraty dochodu w PZU
OWU omawianego ubezpieczenia przewiduje szereg wyłączeń, w których świadczenie nie przysługuje, jeśli czasowa niezdolność do pracy powstała wskutek:
- chorób psychicznych, zaburzeń zachowania, nerwic i uzależnień,
- wad wrodzonych i ich skutków,
- HIV/AIDS, ciąży, dyskopatii i chorób zwyrodnieniowych kręgosłupa,
- operacji kosmetycznych lub plastycznych,
- leczenia stomatologicznego niezwiązanego z wypadkiem,
- chorób powstałych, leczonych lub zdiagnozowanych w ciągu 6 miesięcy przed zawarciem umowy.
W przypadku większości polis tego typu spotkamy się z podobnymi wyłączeniami. W praktyce oznacza to, że ubezpieczenie PZU nie zapewni wypłaty świadczenia np. gdy z powodu choroby zwyrodnieniowej kręgosłupa nie będziemy w stanie wykonywać zabiegów chirurgicznych.
Okres pre-existing
Korzystnym na tle konkurencji będzie natomiast okres tzw. pre-existing dla chorób powstałych, zdiagnozowanych lub leczonych przed przystąpieniem do ubezpieczenia. W przypadku ubezpieczenia od utraty dochodu w PZU wynosi on 6 miesięcy, podczas gdy zwykle podawany jest w przedziale 2-5 lat.
Struktura produktu i sumy ubezpieczenia
Produkt oferuje trzy pakiety w dwóch wariantach, bez możliwości wyboru sumy ubezpieczenia czy rozdzielenia wysokości świadczeń dla czasowej i trwałej niezdolności do pracy. Kwoty wypłat za trwałe inwalidztwo pozostają niskie i nie da się ich zwiększyć.
Z korzystnych aspektów warto zwrócić uwagę na cenę produktu, która na tle konkurencji wydaje się być bardzo atrakcyjną, jeśli spojrzelibyśmy na nią wyłącznie liczbowo. Podchodząc do tematu bardziej pragmatycznie, moglibyśmy zauważyć, że ten model patrzenia prowadzi jednak do mało trafnych decyzji. W ten sam bowiem sposób, kupując samochód, wyłącznie cenowo porównywalibyśmy Fiata Pandę do Porsche 911.
Czy ubezpieczenie od utraty dochodu w PZU jest odpowiednie dla lekarza?
Decyzja zależy od indywidualnej sytuacji, oczekiwań i akceptowanego ryzyka. Produkt może być rozwiązaniem budżetowym, lecz nie chroni trwałej niezdolności do wykonywania zawodu. Najlepiej porównać dostępne na rynku produkty i skonsultować się z ekspertem finansowym z PhiMed, który przygotuje adekwatne oferty i pomoże w ich analizie.
Więcej informacji o ubezpieczeniu od utraty dochodu dla lekarza znajdziesz na naszej stronie.
FAQ – Najczęściej zadawane pytania
Zgodnie z OWU PZU, trwałe inwalidztwo oznacza uszkodzenie ciała lub rozstrój zdrowia, które doprowadziły do niepełnosprawności lub całkowitej i trwałej niezdolności do pracy w jakimkolwiek zawodzie. Warunkiem wypłaty świadczenia jest orzeczenie właściwego organu w ciągu 24 miesięcy od wypadku. Dla lekarza oznacza to, że świadczenie nie przysługuje, jeśli nadal może pracować w innym zawodzie.
Czasowa niezdolność do pracy musi trwać minimum 30 dni. Wymagane jest, aby była potwierdzona zwolnieniem lekarskim ZUS ZLA (do 182 dni) lub orzeczeniem o przyznaniu świadczenia rehabilitacyjnego (dla dłuższej niezdolności). Polisa obejmuje wypadki, choroby oraz wypadki wynikające z uprawiania sportów wysokiego ryzyka.
Nie. Polisa chroni jedynie przed utratą zdolności do pracy w jakimkolwiek zawodzie, a nie konkretnego zawodu lekarza. Oznacza to, że utrata zdolności chirurgicznej nie gwarantuje świadczenia, jeśli lekarz może pracować np. jako wykładowca.
Okres pre-existing to czas, w którym choroby powstałe, zdiagnozowane lub leczone przed przystąpieniem do ubezpieczenia nie są objęte ochroną. W PZU wynosi on 6 miesięcy, co jest korzystniejsze niż w większości konkurencyjnych polis (2-5 lat).
