Po zakończeniu edukacji młody lekarz, chcąc uzyskać pełne prawo do wykonywania zawodu, rozpoczyna staż podyplomowy, który trwa przez 13 miesięcy. Wszyscy stażyści, niezależnie od miejsca odbywania stażu, pracują w oparciu o umowę o pracę na czas określony i zarabiają 0,95% średniej krajowej. Aby odpowiedzieć na pytanie, czy w takich realiach stażysta może starać się o uzyskanie kredytu hipotecznego trzeba rozważyć dwa aspekty: czas i pieniądze.

1. Pieniądze- wysokość wynagrodzenia

Jednym z najważniejszych czynników przy obliczaniu zdolności kredytowej jest wysokość wynagrodzenia, która w przypadku stażystów wynosi ok 5.500zł netto (w 2023 roku). Dodatkowo umowa o pracę na czas określony może być traktowana jako mniej stabilna niż umowa o pracę na czas nieokreślony i niekorzystnie wpłynąć na i wiarygodność kredytową.

Można szacować, że średnia zdolność kredytowa stażysty- singla, nie posiadającego innych zobowiązań wyniesie ok. 300 000zł (w przypadku kredytu 2% ok. 400 000-450 000zł). Jednak dostępność mieszkań mieszczących się w budżecie 300 000zł jest niewielka.

Aby rozwiązać ten problem, może złożyć wniosek kredytowy razem z inną osobą (np. z partnerem). Sumując wynagrodzenie dwóch osób, można liczyć na wyższą zdolność kredytową. Dodatkowo jeśli druga osoba pracuje np. na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, to dla banków taka para prawdopodobnie będzie bardziej wiarygodna. W ten sposób, składając wniosek we dwie osoby, można uzyskać większy kredyt i mieć większy wybór nieruchomości.

Uwaga 1: współkredytobiorcy nie muszą być małżeństwem (wyjątek stanowi Bezpieczny Kredyt 2%).

Uwaga 2: dwóch kredytobiorców może otrzymywać dochody z różnych źródeł (a nawet jedna osoba może mieć kilka źródeł dochodu, pod warunkiem, że wszystkie spełniają warunki banku) np.  jedna osoba może jednocześnie prowadzić jednoosobową działalność gospodarczą i pracować na etacie, a druga być stażystą.

2. Czas- od kiedy umowa trwa i kiedy się kończy

Banki mają dowolność w określaniu minimalnego okresu czasu od momentu rozpoczęcia stosunku pracy do dnia złożenia wniosku, oraz minimalnego okresu jaki pozostał do zakończenia umowy. Przyjęło się stwierdzenie, że składając wniosek kredytowy, umowa musi trwać 6 miesięcy w tył i 6  miesięcy w przód. W większości banków wymogiem jest, aby umowa trwała od minimum 3 lub 6 miesięcy, a niektóre banki oczekują minimum 12 miesięcy. Jednak na stażu nie mona czekać tak długo, ponieważ liczy się również okres który pozostał do zakończenia umowy. 

W praktyce oznacza to, że jedyny możliwy moment na zaciągnięcie kredytu przypada przed połową  stażu, a konkretnie po 3-5 wpływie wynagrodzenia.

Zawieranie kredytu hipotecznego na stażu ma swoje plusy i minusy. Zastanawiając się, czy lepiej decydować się od razu, czy też  poczekać na wyższe zarobki i brak presji czasu, warto przeanalizować plusy i minusy.

Minusy:

-krótki czas, w którym można starć się o kredyt,

-zdolność kredytowa jest niewysoka,

Plusy:

-wcześniejsze spełnienie marzenia o własnym mieszkaniu,

-ceny nieruchomości cały czas idą do góry. Teraz cena nieruchomości prawdopodobnie jest znacznie niższa, niż będzie np. za dwa lata.